Kas ma suudan laenu tagasi maksta?

Nende pädevus ei ole nii kõrge, nad ei suuda sind eriti nõustada ja nendelt saadavad summad ei ole suured. Krediitkaart ja arvelduskrediit on salakavalad laenud, kuna neid lubatakse sul lahkelt kasutada ilma põhiosa tagasi maksmata. Seb limiidi suurendamine laen auto ostmiseks. Lihtsalt seetõttu, et pangal endal oli vaja oma laenuportfelli kogusuurust vähendada või vähendada oma panust teatud tegevusvaldkondadesse. Ole nendega aus ja räägi riskidest, et suur osa alustavatest ettevõtjatest siiski ebaõnnestuvad. Isikliku käenduse nõudmine on päris ebameeldiv praktika, see rikub ära OÜ loogika, et ettevõtte ja omaniku kohustused on eraldi. Mees tahab endale elamist lähiajal osta, nii et maksegraagikust vaevalt ta huvitatud on.Loomulikult tahab mee soma raha praegu ja pole nõus mingi maksegraafikuga. Pangad pakuvad headel aegadel lahkelt arvelduskrediiti tähtajaga üks aasta, mida nad siis igal aastal pikendavad. See raha kuulub endiselt omanikele, aga seda kasutatakse ettevõtte finantseerimiseks. Perekond ja sõbrad annavad sulle raha laenuks, sest nad on sind aastaid tundnud ja usuvad sinusse. Makstakse tagasi võrdsetes osades.  Lisatagatise nõudmine on sagedane, aga sõltub ka omapoolse sissemakse suurusest. Raamatupidamise bilansis vara ega kohustust ei ole, intressiosa eraldi ei näidata, ongi ainult kuludes igakuise rendi osa. Raha pärast on küll ja küll sugulasi ja sõpru tülli läinud. Ehk siis kui sinu ettevõttel läheb hästi, siis pakutakse sulle laenu lahkelt, aga halvematel aegadel, kui laenu tõesti vaja oleks – nõutakse uute andmise asemel eelmisedki tagasi. Hobiinvestorid ei oska riske nii hästi hinnata kui professionaalsed investorid, ei taha kaotusega leppida ja kui sa nendele maksmata jätad, saad sa endale tõenäoliselt eluaegse vaenlase. Ei tohi aga kunagi unustada, et laenude pikendamine ei ole garanteeritud ja ei sõltu ainult sinust endast. FFF miinused: summad ja tähtajad on piiratud, lisanduvad emotsionaalsed probleemid kui äri ebaõnnestub. Seega mõtle hoolikalt oma riskid läbi ja ole konservatiivne, et sa nende usaldust ei petaks. Nende tagasimaksmiseks peab sul endal piisavalt distsipliini olema. Raamatupidamises kajastatakse algusest peale ostetud asja põhivarana ja kohustust laenukohustusena. Mina soovitan pangast laenu võtta, korter maha müüa ja laenuga veidi odavam osta. Tihti on see üks väheseid krediidivõimalusi üldse, mida alustav ettevõtja kasutada saab. Muidugi tuleb siis tunduvalt vähem maksta talle.Aga kohtunik pani korteri hinna niimoodi, et liitis minu poolt üteldud ja mehe poolt üteldud ning jagas kahega, seega sai keskmise. Sellisel juhul on pangal õigus laenud sinult vastavalt lepingule sisse nõuda –ja kui sa selleks võimeline ei ole, siis sinu pakutud tagatised realiseerida. Mida rohkem on ettevõttel võlgu võrrelduna omakapitaliga, seda kõrgem see suhtarv on. Ma ei taha öelda, et laenu ei peaks võtma, küll aga tuleks laenuvõtmist hoolikalt kaaluda. Kui sellest ei piisa, siis taotleda sinu ettevõtte pankroti väljakuulutamist. Majandus on alati tsükliline – paremad ajad ja kitsamad ajad, kehvematel aastatel võib liigne finantsvõimendus karmilt kätte maksta. Ostetav varaobjekt on tavaliselt ka laenu tagatiseks. Nüüd pean exile poole korterist välja maksma.. Samas kui ettevõte tahab edasi kasvada, siis kasum reinvesteeritakse, kasutatakse ettevõtte varade kasvatamiseks. Professionaalsed investorid teavad, et nad võtavad kõrge riski ja aktsepteerivad võimalust, et nende raha kaduma läheb. Finantsvõimendus Finantsvõimendust mõõdetakse suhtarvuga: kohustused / omakapital. Finantsvõimendust peab siiski ettevaatusega kasutama. Bilansi juures hinnatakse muuhulgas ka, et käibekapital oleks positiivne – ehk just nimelt seda, et põhivara ei oleks finantseeritud lühiajaliste kohustuste arvelt. Küsi minimaalselt vajalikku raha ja ära kunagi laena raha neilt, kes ei saa selle kaotamist endale lubada. Kõik ettevõtte varad vajavad finantseerimist – nii käibevarad kui põhivarad. Järgmine finantseerimisallikas on inglisekeelse lühendiga FFF – friends, family and, ehk sõbrad, perekond ja „hobi-investorid“. Samas raha selleks ei ole ja tuleks väga pikaks ajaks laen peale võtta. Positiivne on see, et finantsvõimendus suurendab su ettevõtte kasumlikkust ja võimaldab ettevõttel kiiremini kasvada. Erinevad laenude liigid Tähtajaline pangalaen võetakse tavaliselt mingi konkreetse varaobjekti ostmiseks, mitmeks või kinnisvaraobjektide korral ka mitmekümneks aastaks. Pere ja sõbrad võtavad sinu ebaõnnestumist isiklikult ja nendele pead sa oma võla tasuma, kasvõi aastakümnete jooksul. Ettevõtte käibekapital koosneb varade poolel käibevarast rahast, nõuetest ostjatele, muudest nõuetest, laovarudest ning võlgade poolelt – võlad tarnijatele, võlad töötajatele, maksuvõlad. Liisingufirmade kontaktid leiad siit: Kapitalirent on nagu laen, maksad intresse ja laenu põhiosa ning lõpuks saab ostetud asi sinu omaks.

Tavalisel ettevõtjal on järgmiseks tasemeks pigem pangad ja muud krediidiasutused. Tädi Marie võtab seda teadet märksa isiklikumalt. Saad raha varem kätte, maksad selle eest muidugi ka intressi. siis äkki saad laenu tagaasi maksta sellest rahast ja siis korter jääb sulle alles. Pankadel on halb komme pakkuda sulle vihmavarju päikeselisel päeval ja nõuda see tagasi kui vihma sadama hakkab. Kogenud investorile on äri ebaõnnestumine aktsepteeritav risk. Rusikareegli kohaselt peaks ettevõte oma lühiajalisi varasid finantseerima lühiajaliste kohustustega ja põhivara pikaajaliste kohustuste ja omakapitali arvelt. Ainult laene kasutav ettevõte saab minna pankrotti. USAs soovitatakse eraisikutel hoolikalt oma krediidiskoori arendada, võttes kasutusele väikeseid laene ja neid korrektselt tagasi maksta, ka siis kui seda esialgu vaja otseselt ei olekski. Vanaema kirsturaha ei tohi küsida ja ema korterit panti panna. Kui põhivara ostmiseks raha vajamine on arusaadav, siis käibekapitali finantseerimise vajadus on raskemini mõistetav. Kehvematel perioodidel oled miinuses, parematel kuudel maksad laenud tagasi. Tihti räägitakse headest ja halbadest laenudest. ja sul on täielik õigus ka ise täituri poole pöörduda ja tema kaudu kohtuotsusega väljamõistetud elatis sisse nõuda. See elatise mahavõtmine tuli mulle ka pähe, äkki suudan exile selle asja selgeks teha. Algusfaasis ei teeni ettevõte reeglina ka nii palju kasumit, et suudaks kõike kasumi arvelt katta. Aga see nõuab päris hoolikat bilansi jälgimist, sobiv suhtarv on tegevusalade lõikes erinev. Ka intressimäär sõltub tagatise suurusest ja kvaliteedist. Kui ettevõtja panka laenu küsima läheb, siis pank uurib hoolikalt tema finantsaruandeid. Liisingufirmad – auto või vajalikud seadmed saab võtta ka liisingusse. Enamasti jäetakse aga mainimata, et iga laen on seotud riskiga. Omanik võib ettevõttele ka laenu anda – laenu andmisele mingeid eraldi reegleid ei ole. Olen kaalunud kas mitte korter maha müüa ja maale odavam osta, siis poleks ehk laenu vaja võttagi ja eksist saab ka kaugemale, ei tule tüütama minu uude kodusse.Jah, see asi läheb siis mulle tunduvalt kallimaks, aga meest see ei huvita. Kasutusrent on nagu näiteks kontoriruumide üür, kasutad teisele kuuluvat asja ja maksad selle eest renti. Intresside tulumaksuvabastus kehtib ainult pangahoiustele. Positiivne aspekt on see, et lisatagatist reeglina ei nõuta. Järgmine finantseerimisallikas on inglisekeelse lühendiga FFF – friends, family and , ehk sõbrad, perekond ja „hobi-investorid“. Maha müües võid saada korteri eest hoopis suurema summa. Kui ettevõttel ei ole sentigi võlgu, siis ainus põhjus tegevuse lõpetamiseks saab olla see, et omanik otsustab ettevõtte likvideerida. Kuna keerulisematel majandusaegadel on ettevõtte vara väärtus vähenenud, siis on täiesti reaalne, et ettevõtte laenu katteks müüakse ka omaniku isiklik vara. Leia soodsaim 4000-eurone laen siit. Hea laen on see, mis võimaldab sul rohkem raha teenida, halb laen on see, mille sa lihtsalt ära kulutad. Sõbrad ja perekond ei ole võimelised reaalselt sinu äriplaani hindama, nad saavad hinnata vaid sinu isiklikku usaldusväärsust, kas sa oled siiani käitunud vastutustundlikult – lõpetanud kooli, pidanud töökohta, oled piisavalt intelligentne. Aga sellest oleks vaja aru saada. Tuleb leppida odavama korteriga maal. Reaalselt ei hakka keegi sellepärast pankadest pakkumisi võtma ja protsendi murdosad pole olulised, aga võib lähtuda Eesti Panga statistikast. Ettevõte „võlgneb“ omakapitali omanikele, aga tal ei ole kohustust seda tagasi maksta. Pangad küll ütlevad, et see on rohkem „moraalseks tagatiseks“, aga sul ei maksa kahelda, et vajadusel seda ka reaalselt kasutatakse. äkki kuidagi ikka saab et ei pea maha müüma.Kui raha napib nagunii pangalaenu maksmiseks, siis pole palju valikuid. Pankadelt selles etapis sa tõenäoliselt veel laenu ei saa. Kas ma suudan laenu tagasi maksta. Kui kõik on jätkuvalt korras, siis lepingut pikendatakse igal aastal. Kui saabub laenu tähtaeg, siis headel aegadel pikendatakse laenud lahkelt. Arvelduskrediit võetakse tavaliselt rahavoogude tasandamiseks, on seotud ettevõtte pangakontoga – millega siis saab lubatud ulatuses miinusesse minna. Tihti nõuavad pangad lisatagatiseks omanike isiklikku käendust või nende isikliku vara. Kas ma suudan laenu tagasi maksta. Eestis tegutsevate krediidiasutuste kontaktandmed on olemas Finantsinspektsiooni kodulehel. Uuri koostöövõimalusi erinevate pankadega ja leia endale sobiv lahendus. Sõltuvusse ei maksa sattuda. Iga vara peab olema millegi arvelt finantseeritud, muidu bilanss ei klapiks. Liisinguid on kahte peamist liiki: kapitalirent ja kasutusrent. Kui ettevõte teenib kasumit, siis selle kasumi võib omanikele dividendidena välja maksta. Isikliku käenduse osas tasuks eriti konservatiivne olla ja hoolega uurida, kas õnnestuks kuskilt ilma selleta laenu saada, isegi kui intress on veidi kõrgem. Olulised aspektid otselaenude korral Kindlasti tuleks teha korralik laenuleping, intressiga ja tagasimaksegraafikuga – ja kokkulepitud graafikust ka kinni pidada. Samas kui projekt on hea, siis on ettevõttel võimalus saada soodsamalt ja ilma tagatiseta laenu ja sõpradel on jällegi hea võimalus veidi oma raha investeerida. Kuidas hoida rohkem raha kokku majapidamiskuludelt. Väikepangad on vahel vastutulelikumad kui suured pangad. Sellega sa tõestad pangale oma korrektsust ja laenu teenindamise võimekust. Tõenäoliselt võiks see olla hea lahendus ka siinmail. Raha on ennegi sõpru ja sugulasi tülli ajanud, sellega pole mõtet riskida. Kui laenuandjaks on sõbra firma, siis intressimaksetelt tulumaksu kinni pidama ei pea. Arvelduskrediit on tavaliselt aastane leping, jooksvalt makstakse ainult intressi. Müü maha ja osta väiksem ja odavam, selline, kus ka igakuised kommunaalmaksed väiksemad. nõuavad reeglina laenule tagatist ja/või tihti ka omaniku isiklikku käendust. FFF plussid: võid saada raha kiiresti, tagatiseta ja ilma olulise paberimajanduseta. Liisingut antakse väikeettevõtjatele kergemini kui pikaajalist laenu. Kui su äriplaan ebaõnnestub, siis panka see ei huvita, tema tahab oma raha tagasi saada. Krediitkaardid on tagatiseta, aga kõrge intressiga. Omanikud ei pea kaasama teisi omakapitali investoreid ja säilitavad seega kontrolli ettevõte üle

Märkused